RPMN kalkulačka – výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov

RPMN kalkulačka nám pomôže jednoducho zistiť, koľko nás v skutočnosti stojí úver, keď zohľadníme nielen úroky, ale aj všetky poplatky spojené s pôžičkou.

12

Ako vypočítať RPMN

Do kalkulačky zadávame:

  • výšku poskytnutého úveru,
  • dobu splatnosti v mesiacoch,
  • výšku mesačnej splátky,
  • poplatky (ak existujú) za spracovanie úveru, vedenie účtu, poistenia úveru, atď.,
    • poplatky spočítajte a rozpočítajte do mesačných splátok,
  • kliknite na „Vypočítať“ a kalkulačka dopočíta RPMN.

Nezabudnite si spočítať aj výšku mesačnej splátky pomocou našej hypotekárnej kalkulačky, aby ste mali kompletný prehľad o svojom úvere.

Čo je RPMN

RPMN (angl. Annual Percentage Rate (APR) predstavuje celkové náklady úveru vyjadrené v percentách ročne. Zohľadňuje nielen úrokovú sadzbu, ale aj všetky ostatné poplatky spojené s úverom – napríklad poplatky za vybavenie, vedenie účtu či poistenie.

RPMN však nezahŕňa pokuty za omeškanie ani poplatky za oneskorenú platbu – tieto pokuty sú mimo štandardného výpočtu.

Výsledná RPMN v % ukazuje, o koľko percent ročne sa úver predraží oproti pôvodnej požičanej sume.

Ak je RPMN 10 %, tak to znamená, že úver nás ročne stojí 10 % z požičanej sumy navyše. Ak si požičiame 1 000 eur a RPMN je 10 %, zaplatíme približne 1 100 eur – teda preplatok 1 00 eur navyše.

Vzorec RPMN

RPMN = (1+IRR([VÚ−PP,−(MS+MPV),−(MS+MPV),…,−(MS+MPV)]))PS−1 × 100

Kde:

  • RPMN – ročná percentuálna miera nákladov,
  • IRR – vnútorná miera výnosnosti z cashflow radu (suma, ktorú si požičiame, sa rovná súčasnej hodnote všetkých splátok, ktoré budeme platiť (povedané inak: IRR je tá diskontná sadzba i, pri ktorej je súčasná hodnota všetkých peňažných tokov (cashflow) úveru rovná nule.)
  • VÚ – výška úveru,
  • PP – poplatok za poskytnutie úveru,
  • MS – výška mesačnej splátky,
  • MPV – mesačný poplatok za vedenie úveru,
  • DB – doba splatnosti, napr. 60 mesiacov,
  • PS – počet splátok za rok.

Príklad RPMN

Zadanie:

  • Výška úveru (VÚ): 10 000 €
  • Poplatok za poskytnutie (PP): 100 €
  • Doba splatnosti (DB): 60 mesiacov
  • Výška mesačnej splátky (MS): 200 €
  • Mesačný poplatok za vedenie (MPV): 5 €
  • Počet splátok za rok (PS): 12

Vypočítajme RPMN.

Riešenie:

  • Najprv vytvoríme cashflow rad:
    • Prvý mesiac (vyplatenie úveru):
      • CF0 = VÚ – PP = 10 000 € – 100 € = + 9 900 €
    • Každý ďalší mesiac (splátka + poplatok):
      • CF1 až CF60 = – (MS + MPV) = – (200 € + 5 €) = -205 €
  • Každý ďalší mesiac (splátka + poplatok):
    • CF1 až CF60 = – (MS + MPV) = – (200 € + 5 €) = -205 €
  • Výpočet mesačnej miery nákladov (i):
    • Pomocou výpočtu vnútornej miery výnosnosti (IRR) pre tento rad získame:
      • 0 = 9900 + (−205) / (1 + i)^1 + (−205) / (1 + i)^2 + … + (−205) / (1 + i)^60
      • i ≈ 0,007374 (tj. 0,7374 % mesačne)
  • Výpočet RPMN
    • RPMN = (1 + i)PS – 1 = (1 + 0,007374)12 – 1 ≈ 0,0927
    • RPMN = ≈ 9,27 % p.a.

Výsledok: Ročná percentuálna miera nákladov pri danom úvere je približne 9,27%. Úver nás ročne stojí približne 9,27 % z požičanej sumy navyše.

História RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov vznikla ako reakcia na potrebu zabezpečiť transparentnosť pri poskytovaní úverov.

Pred jej zavedením banky a nebankové subjekty často uvádzali iba nominálnu úrokovú sadzbu, ktorá nezohľadňovala rôzne skryté poplatky, čím mohli klienti výrazne preplatiť pôžičky bez toho, aby si to uvedomili.

V Spojených štátoch bola podobná koncepcia (APR – Annual Percentage Rate) zavedená v 60. rokoch 20. storočia v rámci zákona Truth in Lending Act (1968), ktorý mal chrániť spotrebiteľov pred klamlivými praktikami.

V Európskej únii bola RPMN zavedená ako štandardný nástroj na porovnávanie úverov smernicou 98/7/ES a neskôr spresnená v smernici 2008/48/ES o zmluvách o spotrebiteľskom úvere. Odvtedy musia všetci poskytovatelia úverov uvádzať RPMN ako povinný údaj v predzmluvných informáciách.

V USA aj v EÚ používame aj pojem APR, ale výpočet sa môže mierne líšiť podľa legislatívy. V EÚ je výpočet RPMN definovaný v smernici 2008/48/ES, zatiaľ čo v USA sa APR môže počítať podľa iných pravidiel, hlavne pri hypotékach alebo kreditných kartách.

Prečo používame RPMN

  • na objektívne porovnanie úverových produktov od rôznych poskytovateľov,
  • na zohľadnenie všetkých nákladov spojených s úverom (nielen úrokov),
  • na ochranu spotrebiteľa pred neprehľadnými alebo zavádzajúcimi podmienkami.

Často kladené otázky (FAQ)

Môže byť RPMN záporná?

Nie, RPMN by za normálnych okolností nemala byť záporná. Ak kalkulačka vypočíta zápornú hodnotu, pravdepodobne boli zadané vstupné údaje nesprávne – napríklad príliš vysoký úver oproti nízkym splátkam alebo chýbajúce poplatky.

Je RPMN rovnaká pre každý typ úveru?

Nie. RPMN sa líši v závislosti od typu úveru – pri spotrebných úveroch, hypotékach alebo leasingoch môžu byť do výpočtu zahrnuté rôzne druhy nákladov. Navyše, pri niektorých produktoch sú poplatky rozdelené inak (napr. jednorazové vs. priebežné).

Prečo sa výsledok RPMN líši od bežného úroku, ktorý uvádza banka?

Pretože bežná úroková sadzba nezahŕňa ďalšie náklady ako poplatky za vedenie, spracovanie alebo poistenie. RPMN ukazuje celkový reálny náklad na úver a preto býva vyššia ako samotný úrok.

Ovplyvní zmena frekvencie splácania výšku RPMN?

Áno. Ak napríklad namiesto mesačných splátok splácate štvrťročne, RPMN sa prepočíta podľa iného počtu splátok za rok, čo môže výslednú hodnotu ovplyvniť – najmä ak sú poplatky fixné a nerozpočítané rovnomerne.

Zahŕňa RPMN aj poistenie schopnosti splácať úver?

Ak ide o povinné poistenie, ktoré je podmienkou na získanie úveru, áno – malo by byť zahrnuté. Ak je poistenie voliteľné, do RPMN sa nezapočítava, pokiaľ si ho klient výslovne nevyberie a nie je súčasťou štandardnej ponuky.

Je RPMN záväzná hodnota pre veriteľa?

Nie celkom. RPMN je informatívna hodnota, ktorú je veriteľ povinný uvádzať pri zmluvách, ale konečné podmienky úveru sa riadia zmluvou. RPMN pomáha porovnávať ponuky, ale nezaručuje presnú výšku budúcich platieb, ak sa podmienky zmenia.

Ako presná je RPMN z online kalkulačky?

Online výpočet je veľmi blízky reálnym hodnotám, ak sú správne zadané všetky vstupy. Môže sa mierne líšiť od údajov v oficiálnych dokumentoch poskytovateľa, ak napríklad zahŕňa odlišné poplatky alebo frekvenciu splácania.

Výpočet RPMN podľa našej kalkulačky má informatívny charakter, nie je právne záväzný a nemožno ho použiť na právne úkony.

Zdroje: